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第20部分（第2页）

●　　　充分利用循环授信——卡神的重头戏

利用信用卡生财，还有一招就是利用好信用卡的循环利息。善用信用卡的循环额度等于变相增加了您的信用额度。　当您申请到银行的信用卡后，银行会给您一个信用额度，在您用卡透支消费后，信用额度会随即相应减少，您按时还清借款后，您的信用额度又会恢复。如果您用卡透支消费了一定数额的款项，而又不愿在免息期内全部还清时，您可以根据银行寄来的对帐单上列明的最小还款金额，在银行规定的期限内缴纳最低还款额，这样您可以继续使用剩余的信用额度。不过请您注意，如果您选择了最低还款，就不能享受免息期，银行会从您刷卡消费的记帐日那天开始，以每天万分之五向您记收利息。由于贷记卡透支利息高，请您在使用循环额度时应慎重考虑，合理计算。

贷记卡的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。并能保持一定额度的贷款。

循环信用也算是一种短期借贷，无需担保，可随借随还，在运用上也较为灵活。如果遇到不错的投资机会，但手上可用的现金却有限的情况下，就可考虑运用循环信用支付消费款项。不过需要注意的一点是投资的报酬要高过循环信用的日息率才不会竹篮打水一场空哦。

年利率高达１８％的循环信用利息，当使用信用卡是为了纯消费，那一旦动用几乎就是无底洞，如果每个月仅付最低缴款金额，最后可能发现，缴的利息比本金还多，一点都不划算。但是，如果是用来投资，并且是高利润的快回收的投资，则是持卡者的福音。

如果手上有多张信用卡，其中有的已动用循环信用，应找出利率最低的一张卡，尽量以低利卡消费，如此可以避免新消费款项累计到高利卡的旧账款，加重循环利息增加债务。同时还可以采取借低还高的办法，即办理利率低的贷款还清高利率的循环信用账款，相较于动辄年息１８％以上的循环信用利率，其他的贷款利率就低多了，例如小额信贷约在１０％左右，信用卡贷款约在１２％左右，这些都可以让卡债负担重的人稍微喘口气。无论选择哪一张卡片，要预防卡债缠身的最根本方法，还是养成正确的消费习惯，不刷卡买超出自己经济能力的物品，如果真的变成卡奴，就要赶快还清债务，免得有损自己的信用纪录。

借鸡生蛋　老招新用（6）

举债投资是神商的工具，但务必妥善运用。这时应坚守借贷的两大原则：

1．期望报酬率必须高于贷款利率。

2．在最坏的情况下，必须有足够的现金还本付息。

总之，信用卡已经成为我们生活中不可缺少的支付工具，也是我们建立自己良好信用记录的重要途径，它使我们的生活变得更加便利。理性地使用信用卡，用好信用卡，妥善理财，乐在将来。

●　　提防欠款成滚动的雪球

根据《信用卡业务管理办法》规定，信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过三十日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。从1999年3月开始统一调整为日息万分之五。信用卡的透支期限最长为60天。

按照信用卡的透支日息计算，如果银行一年计一次息，年利率达到了18％；如果银行半年计息一次，年利率达到了％；如果银行一个月计一次息，年利率达到了％；如果银行每天都计息，年利率更高，为％，是银行一年期贷款利率％的三倍还多，是一年期存款利率％的八倍左右。

钱尤其是欠银行的钱你是逃不掉的。虚荣心是毁了卡奴最根本的原因。当一个人有很多信用卡在手时，她自己觉得是有钱人了，虚荣心冲击了她的大脑，错误的概念，镜花水月的卡一度让人把理想和现实结合在一起生活。观念陈旧些不代表观念不对。美国老太太住楼房到死还清债，中国老太太到死攒够钱没有住上楼房。这是观念问题，不存在谁的做法是对是错。量力而行是老话，也是真理，没有金刚钻就别揽瓷器活，这些观念虽然保守，但对大多数中国人来说还是行得通的。这就注定了在中国，用和办信用卡的多数是40岁以下的人，因为他们没怎么经历过危机，没有父辈们60年挨饿的经历，寅吃卯粮在信用卡的事情上很难被老一辈们接受的。

一般来说，富人懂得用钱滚钱，把财富愈滚愈大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷。所以迈向富翁的第一步，就是告别负债，做好负债管理。

对于众多“卡奴”而言，经营负债是一条不可不学的自救之路。掌握最佳的负债比例，学会办卡也要学会销卡，加上通过关联账户还款等手段，不仅能避免成为“卡奴”，也能帮助身陷泥潭的“卡奴”们突出重围。

还贷总额不得超出总收入的70％。每个月收入中，可以有70％用在当期支出，20％储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10％适合买保险，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70％，如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20％以内；比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过1000元。否则，一月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。

卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入的二、三倍，如并无固定收入，只靠父母接济的大学生也能获得2000元~5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18％的“陷阱”。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。

借鸡生蛋　老招新用（7）

消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是三个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定的影响。

为了保证不被因遗忘还卡债，最好采取关联还款的办法。也就是关联账户自动还款。可以把信用卡账户与自己的工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，如此一来就避免了因为还款不及时形成的利息支出。而大学生也可以将信用卡账户与父母给自己存放零用钱的账户关联起来，又能享受免息，又能保证不被罚息。

需要特别提醒的是，采用关联账户的方式还款，持卡人需要经常关注自己还款账户的资金余额，因为一旦余额不足以偿还信用卡的欠款，将自动按照最低还款额扣款形成循环利息，而长期余额不足，则会产生滞纳金、罚息、循环利息等各种费用，增加还款负担。

所以，对于众多“卡奴”而言，经营负债就是一条不可不学的自救之路。对此，持卡人惟有自律才能避免不必要的财务损失。

精心经营你的信用

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